近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的變革深入，商業(yè)銀行不斷開辟金融服務(wù)新領(lǐng)域、開創(chuàng)業(yè)務(wù)新模式，其中依托特色行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，形成特色產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)成為商業(yè)銀行的共識(shí)之一。
當(dāng)前不少銀行以全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)方式切入石材、海洋漁業(yè)、茶業(yè)、汽車、珠寶、白酒、乳業(yè)、物流等細(xì)分行業(yè)。茶產(chǎn)業(yè)即是銀行推動(dòng)金融與實(shí)業(yè)結(jié)合的細(xì)分市場(chǎng)之一。
而近兩年國(guó)內(nèi)茶產(chǎn)業(yè)持續(xù)萎靡，眾多小微經(jīng)營(yíng)主體難以形成合力，導(dǎo)致融資難現(xiàn)象普遍，整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯緩。通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)打通產(chǎn)業(yè)鏈，幫助小微企業(yè)融資已然刻不容緩，而立足“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行”)已搶先在該領(lǐng)域進(jìn)行了一系列的布局。
茶產(chǎn)業(yè)金融需求巨大
近日國(guó)家相關(guān)部委下發(fā)《抓住機(jī)遇做強(qiáng)茶產(chǎn)業(yè)的意見(jiàn)》中指出，盡管我國(guó)是世界第一大產(chǎn)茶國(guó)，但茶產(chǎn)業(yè)大而不強(qiáng)、大而不精、大而不彰。當(dāng)前消費(fèi)結(jié)構(gòu)加快升級(jí)，脫貧攻堅(jiān)加快推進(jìn)，“一帶一路”戰(zhàn)略加快實(shí)施，發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變，茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展迎來(lái)難得的機(jī)遇。其中，“依托農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，解決新型經(jīng)營(yíng)主體融資難問(wèn)題”被置于了重要位置。
茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開資金，而如何讓銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金落地到經(jīng)營(yíng)主體則是關(guān)鍵一環(huán)。在鐵觀音的發(fā)祥地，中國(guó)烏龍茶故鄉(xiāng)的福建安溪縣，農(nóng)行針對(duì)茶產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新在同業(yè)中已經(jīng)脫穎而出，搶得了先機(jī)。
“作為茶產(chǎn)業(yè)較集中的地區(qū)，安溪縣金融市場(chǎng)需求非常大。”農(nóng)行福建泉州分行相關(guān)人士表示，2015年，安溪涉茶產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值就已經(jīng)高達(dá)135億元，占全縣生產(chǎn)總值的32%，已建成高標(biāo)準(zhǔn)生態(tài)茶園4.55萬(wàn)畝。合作社1116家，家庭農(nóng)場(chǎng)238個(gè)，建成茶莊園16個(gè)，相關(guān)茶機(jī)械、茶配套、茶包裝等產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展壯大，銷售額突破50億元。全縣涉茶總?cè)丝?5萬(wàn)，占全縣居民的87%。
面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)份額和控制風(fēng)險(xiǎn)一直是農(nóng)行業(yè)務(wù)的兩個(gè)重心。據(jù)介紹，茶企的資金需求主要集中在加工和銷售環(huán)節(jié)，融資需求主要是門店擴(kuò)張和季節(jié)性采購(gòu)的資金需要，資金需求的時(shí)段一般集中在春秋兩季茶葉上市的3月和8月。茶葉銷售的資金集中在茶葉包裝物、門店的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、毛茶的采購(gòu)和人工費(fèi)。其中茶企業(yè)的設(shè)備采購(gòu)、廠房建設(shè)、茶園改造、流通渠道建設(shè)及細(xì)分茶的品牌建設(shè)費(fèi)用占據(jù)了茶企業(yè)融資的絕大部分。
然而，由于茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的周期性和缺乏必要的抵押品，在貸款融資過(guò)程中往往因風(fēng)險(xiǎn)使銀行懼貸。這也是農(nóng)業(yè)部新規(guī)中強(qiáng)調(diào)“依托農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，解決新型經(jīng)營(yíng)主體融資難問(wèn)題”的原因所在。
數(shù)據(jù)顯示，緊緊依托“龍頭帶動(dòng)”，采用“公司+農(nóng)戶”方式，農(nóng)行在當(dāng)?shù)匾牙塾?jì)發(fā)放貸款3.04億元。開展產(chǎn)業(yè)鏈條金融服務(wù)，牢牢抓住茶葉批發(fā)市場(chǎng)這一產(chǎn)業(yè)龍頭，已發(fā)放茶葉批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)貸款9700萬(wàn)元、市場(chǎng)商戶個(gè)人貸款38250萬(wàn)元，帶動(dòng)其他茶產(chǎn)業(yè)貸款1600萬(wàn)元。截至2016年10月末，農(nóng)行安溪支行涉茶行業(yè)存款23.15億元，貸款14.30億元，其中涉茶法人貸款1.46億元，涉茶個(gè)人貸款12.84億元。
打通全產(chǎn)業(yè)鏈金融
“茶企業(yè)的貸款不能夠單獨(dú)來(lái)對(duì)待，而應(yīng)該將之歸于產(chǎn)業(yè)鏈中，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性設(shè)計(jì)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，這樣更便于融資。”上述農(nóng)行福建泉州分行相關(guān)人士稱，由于長(zhǎng)期立足于農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，農(nóng)行對(duì)于茶產(chǎn)業(yè)的融資創(chuàng)新服務(wù)探索一直在不懈探索，也已經(jīng)從同業(yè)中脫穎而出。根據(jù)茶產(chǎn)業(yè)的特色定制金融產(chǎn)品，農(nóng)行已經(jīng)將金融服務(wù)貫穿到了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中。
據(jù)了解，農(nóng)行將金融服務(wù)融入到了茶產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售，以及配套的研發(fā)、文化推廣、茶園建設(shè)、市場(chǎng)體系建設(shè)等全產(chǎn)業(yè)鏈之中，為農(nóng)戶、專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)提供全方位、多維度、多層次支持。截至10月末，農(nóng)行安溪支行各項(xiàng)存款79.69億元，較年初增長(zhǎng)12.78億元，存款總量、增量超過(guò)工、中、建行三家之和;貸款余額49.19億元，比年初增加5.51億元，存量和增量居四大行首位。
上述農(nóng)行泉州分行相關(guān)人士介紹，面對(duì)安溪茶產(chǎn)業(yè)巨大的金融需求市場(chǎng)，以及同業(yè)步步緊逼的態(tài)勢(shì)，安溪支行緊貼茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展脈搏，創(chuàng)新推出了茶產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式，以產(chǎn)品和服務(wù)為突破口，不斷提升茶產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的份額。
對(duì)于缺乏抵押品的弊端，銀行推出“公司+農(nóng)戶”貸款模式。以龍頭企業(yè)為核心，通過(guò)“公司+農(nóng)戶”搭建龍頭企業(yè)“絲線串珠”，為茶農(nóng)貸款提供擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行、茶農(nóng)、茶企互利共贏?？紤]到茶產(chǎn)業(yè)的集中性，農(nóng)行泉州分行專門成立了安溪茶都支行，為安溪茶產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)化、綜合性、多功能的金融服務(wù)。
與此同時(shí)，農(nóng)行的金融服務(wù)實(shí)施的是“鏈條服務(wù)”，在2012年出臺(tái)了《安溪鐵觀音集中連片服務(wù)方案》，將茶農(nóng)、茶商、茶企、茶葉專業(yè)市場(chǎng)，整體納入銀行金融服務(wù)之中，通過(guò)以點(diǎn)帶面方式，將金融服務(wù)延伸至上下游環(huán)節(jié)，持續(xù)提升茶產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)份額。
在推進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)專屬產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，農(nóng)行泉州分行專門出臺(tái)了茶產(chǎn)業(yè)信貸政策、茶園抵押貸款。安溪支行還抓住供銷社改革的契機(jī)，對(duì)接安溪縣農(nóng)資監(jiān)管平臺(tái)，擴(kuò)展金穗惠農(nóng)卡行業(yè)運(yùn)用。2016年8月，依托安溪農(nóng)資監(jiān)管平臺(tái)全國(guó)首發(fā)“金穗快農(nóng)貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)化、智能化、自動(dòng)化發(fā)放農(nóng)戶貸款。截至10月末，農(nóng)行安溪支行累計(jì)辦理“金穗快農(nóng)貸”436筆，授信金額1042萬(wàn)元。
此外，在創(chuàng)新模式上，農(nóng)行還通過(guò)制度建設(shè)，規(guī)范操作行為，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力和水平。做實(shí)貸前調(diào)查，落實(shí)好“雙人、實(shí)地、面對(duì)面”要求，做到“合格的區(qū)域、合格的網(wǎng)點(diǎn)、合格的客戶、合格的客戶經(jīng)理”四個(gè)合格。做實(shí)信用發(fā)放，在貸款投放環(huán)節(jié)，始終堅(jiān)持做到“六真”(真入戶、真農(nóng)戶、真經(jīng)營(yíng)、真貸款、真用途、真誠(chéng)信)。做實(shí)貸后管理，密切關(guān)注貸款戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金用途，做好還款提示，強(qiáng)化C3系統(tǒng)在線監(jiān)控管理，提示網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)關(guān)注。
“可以說(shuō)，沒(méi)有創(chuàng)新，就沒(méi)有安溪支行服務(wù)茶產(chǎn)業(yè)的不斷深化，從茶園抵押、‘茶業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶’、茶業(yè)專業(yè)支行、‘全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的安溪模式’，到2015年與供銷社合作對(duì)接農(nóng)資監(jiān)管平臺(tái)，均做到‘安溪首創(chuàng)’。”前述農(nóng)行福建泉州分行相關(guān)人士表示，圍繞安溪最大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)茶產(chǎn)業(yè)，農(nóng)行將落實(shí)監(jiān)管政策，提供更全面的金融服務(wù)滿足經(jīng)營(yíng)主體切實(shí)需求。
